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光大银行信用卡中心总经理戴兵访谈文字实录

发布时间:2019-10-05 浏览次数:

  和讯网消息 和讯重磅打造线信用卡转型与突围》,聚焦在手续费等政策以及各方挑战下,各家银行信用卡中心如何转型突围。近日,本期系列访谈走进光大银行信用卡中心。附访谈实录:

  和讯网:各位网友大家好!信用卡经过跑马圈地发展阶段之后,正步入精耕细作的精细化管理时期,在机遇与挑战并存的行业背景下,2013年银行信用卡业务如何破局。本期我们很荣幸的邀请到中国银行业协会信用卡专业委员会副主任、光大银行信用卡中心总经理戴兵女士做客和讯,为大家讲解信用卡有关知识。欢迎戴总!

  和讯网:戴总您好,中国银行业协会银行卡专业委员会于2月份的时候修订了自律公约,要求加强银行信息披露,您怎么看待银行业加强信息披露问题的?我们在做出更改的时候有哪些背景可以介绍一下吗?

  戴兵:银行卡专业委员会,根据去年(2012年)在公众媒体比较关心的一些问题出现以后,去年上半年在相关部门的指导下,我们启动了自律公约的修订工作,截止去年12月份,最后的修订稿才完成,今年1月份经过所有的成员行投票通过后在2月份发布。

  这个修订稿的出台,最重要的是回答了这两年以来,所有的客户和持卡人对于发卡银行一些问题的关注,归纳起来主要是两个方面的问题:

  第一,让我们各家发卡行充分的承担起信息披露的职责,让所有的客户在申请使用过程当中更清晰的知道计算过程、申请流程,持卡人应该承担的责任和义务、发卡行应该承担的义务。

  第二,为了做到更好的服务,从公约的角度强制各发卡行执行容时、容差两个服务时,对于不具有恶意透支行为的持卡人因为一些比较小的失误而耽误了还款的情况,给予同样的优惠,这样的改变从而使得持卡人更好的使用卡片。

  因此,此次自律公约的修改和完善,还是从银行业提供更好的服务角度去修改的。

  和讯网:您刚才提到了,我们这次公约的修改有两个工作重心:一个是关于信息披露,银行对公众起到了一个很好的教育作用;还有一个就是关于还款的容时、容差服务。在信息披露方面,发卡行对于持卡人进行宣传的时候,应该着重把哪些方面进行必要的讲解,让持卡人对于信用卡有一个全新的认识,或者真正的认识?

  戴兵:从客户使用信用卡的情况来看,我们发现客户其实最关心的是怎么能够使用起来,使用之后怎么还款,所以我们发现各家银行在持卡人怎么激活、使用和还款方面做的披露比较多一些。其实在过去两年当中,用户质疑比较多的地方,或者不太明白的主要是它的收费,还有一些它的计算方法。

  这次的公约做了更多的要求,除了把费用一定让持卡人知道以外,更主要的是用实例和案例说明,让持卡人能够更充分的去理解。因为在很多条款里面都是很规范化的语言,这种语言太专业,让持卡人理解起来挺困难的。

  包括信用卡里面的消费日、记帐日等等这样的词,对于我们来说知道是什么意思,作为普通的持卡人来说,我们也没有必要要求每一个客户弄明白、弄清楚。这次的公约希望用一些大白话,举一些案例,这次特别的强调用案例让客户清晰的知道是怎么做的。

  同时,这次公约的改进,也包括了在各家银行的用户使用手册里面还有相关的地方或多或少都会有一些改进,这个细心的用户和持卡人应该会发现这种改进。

  和讯网:您刚才提到了信用卡收费,包括一些计息方式上,您可以给广大网友揭晓一下目前中国的信用卡行业对于计息方式,或者收费上是什么情况?

  戴兵:现在信用卡收费最大的依据是1999年人民银行颁发的银行卡管理办法。因为大家都知道,每一个持卡人在刷卡的那一刻起,银行就向你提供了一笔信用贷款,银行从那一天开始就按照万分之五的日息利率计算贷款利息,这是银行普遍使用的标准,这也是一个银行用得比较多的标准。

  当然,为了鼓励持卡人能够在双方约定的时间内把钱全部还完,所以在管理办法当中也有一个优惠。只要在最后还款日之前,持卡人将本次消费账单金额全部还完的,发卡行就不收贷款利息了,就要为持卡人免了相关利息,这个优惠措施从整个行业来看,将近80%的持卡人都享受到了优惠。就相当于你使用了银行的无息贷款,因为他全额还了,所以银行就不会收取贷款利息,这样的话就相当于持卡人享受了银行的无息贷款,这个是比较多一点的。

  当然,它也规定了,如果你到了约定的时间,没有全额还款时,银行可以从你记帐日,也就是你消费那天开始计算贷款利息,主要是从记帐日,因为记帐日和刷卡消费的时间是不一样的,大概就是从消费那天开始计算,按照万分之五一节一节来算贷款利息的,按照持卡人的透支余额来收取你的利息。

  如果你逾期了,或是还款额不够最低还款额。因为你跟银行有一个约定是最低还款额,一般银行的最低还款额是透支额度的十分之一,也有5%的,这一点来说,每家银行的要求不完全一样,银行还要收一点滞纳金,这在整个银行的收费占比里面还是比较小的。

  现在各家银行又推出了新的服务,就是分期服务。该服务是各家银行对于信用比较好的客户,而自己的现金流在短期内出现一些小问题,希望能够延后归还信用卡透支额度的客户提供一个费率,从整个的支付成本来讲,是一个要比日息万分之五更省的费率,这个各家银行的费率不尽相同。还是根据各家银行的成本、业务开展的规模、资本成本而定的,因为各家银行的资金成本、内部定价差异都很大,所以就不尽相同。但是分期业务对违约率比较低的客户开展的一个更实惠的延期支付资金的服务,主要就是这两块。

  和讯网:戴总,因为您在信用卡行业做了很久,请您谈一下我们银行业的计息方式有没有什么差异,还是全球都是这种方式?

  戴兵:我们这种日息万分之五的计息方式,就是刚才说的规则。从全球的角度来看,很多主流银行基本上都有这种计息方式。因为国外的银行利率市场化,所以它的计息的复杂程度比我们还多,它是根据不同客户的违约概率,实行更多的差异化的利率政策,从差异化的政策来讲,对一些违约率更高的客户,还要在这个基础之上上浮,对于违约率比较低的客户,会在这种结构下下浮。

  刚才说的那种计息方式很多的主流银行都有,大家可以上网查一下。比如汇丰、花旗在他们信用卡的领用协议里面都有这样一种表述。但是他们也有一些其它的计算方法是为一些其它很特殊的客户推出的。

  总体来讲,国内银行现在主要使用的计息方法在全球来讲是主流,境外的银行因为利率市场化,所以差异化的程度和品种更丰富、更多一些,这也是我们未来国内信用卡应对将来利率市场化的一种方向。

  戴兵:不仅仅是竞争,利率市场化作为我们经营方来讲,我们就要寻找最合理的点,因为我们首先必须要覆盖我们的资金成本和运维成本。资金成本是变的,是动态的,因为我们现在整个资金的市场价格天天都在波动,所以如果真的利率市场化以后必须应对它。

  从贷款的收益来讲,贷款利率首先要覆盖住自己的资金成本、运维成本,还有风险损失的成本,才会有一个贷款的定价,所以就会显得贷款的定价会随着这些变化而变化,这是未来的方向。

  目前来看,我们还没有这么频繁的变化,因为现在的监管品种还是比较少一些,而且利率市场化的进程还是在逐步的实施过程当中。就跟燃油的价格涨幅一样,刚开始涨的时候,大家都有一个适应的过程。燃油也是逐步的跟国际接轨,这个道理跟那个是完全一样的,只是说它的参照物是什么样子。利率市场化迟早会到来的。

  和讯网:谢谢戴总,我们知道除了信息披露之外,像容时、容差也是这次我们比较强调的两个方面,360鲁大师赴港IPO募资最高18亿 在线成,针对容时,我们自律公约要求成员单位对持卡人给予一定宽限的还款服务,这条公约的修订,您认为对持卡人的用卡生活会有哪些帮助?我们推出这条公约的背景和依据是什么?

  戴兵:容时服务,因为大家对于前面的免息还款期有误读,这也是发卡行对于持卡人的宣传不到位。其实信用卡的每一笔交易就是银行给你的贷款,如果在这个贷款当中,它根据你的合约要求,你全额还款,就免去你的贷款利息,它是一个很刚性的约定。现在约定的时间,有很多的客户说我就差一天,你收费这么多,从感情上、情感上就接受不了。就跟中国人过马路一样,虽然是红灯,但是左右都没有车子,为何不让我过,大家都习惯这种方式,也要结合中国的国情,我们这个行业也觉得,对于人家出差在外,没有赶回来还钱,或者因为种种原因差一两天的,就视同为他按照约定的时间归还了信用卡消费金额,这个政策的推出还是很具有一些中国特色。

  尽管有一些银行是推广这种服务的,但是这种服务是要收费的。你要享受它的服务,一方面是它比较好的客户,另外一方面收取一定的服务费,必竟你占用了资金,毕竟还是违约了。要论契约精神,像发达国家,特别是市场化程度很高的国家,他们的契约精神比我们要强很多,绝不会认为协议里面定的事是可以违约的。

  容差的道理跟那个是一模一样的,我虽然消费了一万,我就还了9900,我就差一点你就不算我全部还款;我消费了9990.01元,我就还了9990,差一分钱就不行吗?因为它使用信用卡的金额肯定会有角分的,因为有零有整,因为是消费累积起来的,不可能就说我消费一万,我能记住我还一万就可以了。它基本上都是13598.34元,可能就某一个数就记错了、计差了,就少还了一点点钱,就把他归纳为没有按时还款,所以要向你收贷款利息,这个大家觉得情感上也过不去,一样也推出了容差还款这样的政策。

  从协会的角度来讲,容时我们说不低于3天,容差不少于10块钱。比如光大银行601818股吧)推出的就是容时是3天,容差推的是100块钱。我们认为消费一万块钱只还了9990元,我们认为你是愿意还的,而不是故意要差那么一点钱,我们是这么认为这个问题的。

  和讯网:就像您刚才提的,针对不同的持卡人,包括他从还款意愿上,从他的还款行为上也能做出一个分析。对于比较恶性的,就是您刚才提到的80%的持卡人都是很好的用卡习惯,针对那些人您觉得这些条款对他们的约束力大吗?

  戴兵:是这样的,80%的持卡人极其重视自己的信用,到了最后还款日就会还款。从另外一个角度来说,银行给他们提供了很多的优惠。剩下的19%的客户不是没有信用,也很有信用,但是他是使用了银行给他提供的比如最低还款额这种业务,最低还款额业务使用的初衷肯定是他需要资金要解决他现金流的问题,对于这种客户我们认为他是守信用的,因为我们全行业整个的不良率不到2%,我们认为线%的客户。我们就这么说,80%的客户使用了不付息的银行贷款,18%的客户使用了付息的银行贷款,这98%的客户都是好客户,都是守信用的,因为这个不影响他的信用记录,只有剩下2%的客户是不良客户,因为我们整个行业的不良率不到2%。这些人按照两高的司法解释,预期超过3个月,有两次之后就算恶意透支,那就要付刑事责任。

  因为信用卡计息的方式是国外设计的,更多的是美国银行业设计的,它是去倡导一种契约精神的一个很好的工具和推动力量,它对于消费者的成本来讲,你在跟银行约定的还款期限的时候,征途2s公会专属礼包 新浪礼品卡 u9卡和电信卡谢谢了,你的成本是零,因为你不用给银行付任何利息,也不用给商家付任何的费用。然后你到了最后还款日你不按时还款,你用的是最低还款额,你的成本会上升,但是这个上升的幅度不会特别大,它会有一定的上升。

  逾期是你一分钱都不还,而且你没有按照约定去还,或者你欠得特别多的时候,它的成本都会陡然上升。从持卡人的成本曲线图看,它是横着、逐步上升,然后特别快的上升。从这个图来看,你越不还你的成本越大,你只要前面还了,你可以是成本为零。实际上这种方式就是鼓励你按照契约去履约,这对于建立一个讲信用的社会,或者讲信用的体系还是很有帮助的。

  和讯网:不知道您有没有注意到媒体对于信用卡盗刷的问题是关注比较多的,而且有报道出现了不好的个案。当然我也在用信用卡,比如我突然之间收到一条短信,说信用卡被盗刷了,如果遇到这种情况持卡人应该怎么做,您能不能提供建议呢?

  戴兵:首先来讲中国信用卡的安全系数在全球来讲都是很高的,这来源于我们广大的持卡人都有很良好的习惯,我们发卡行有创造性的方法。

  首先,我们大量的信用卡都是使用支付密码,这在任何国家的信用卡中都是不可比的。而事实证明,因为我们的信用卡是凭密码支付的居多,所以使得我们中国的克隆卡的违卡交易的损失远远低于全球的平均水平,基本上可以忽略。同损失数字和全球来比,那完全是可以忽略它的,这是非常好的习惯。

  第二,作为发卡行来讲,从一开始就给持卡人推送的消费短信,其实是在提醒消费者说你的卡在用了。比如光大银行,你的账户动一分钱都给你发短信,因为每一个行推短信的规则不太一样。比如光大,哪怕你的账户动一分钱都给你发布,作为持卡人就知道我的账户在动了。这样,它很有效的防范了第二笔的伪冒交易的产生。

  各家银行也提供了很多,其实从银行本身,除了给你推送短信以外,各家银行都有伪冒侦测系统,实时在监控持卡人的交易,实时看这个交易是不是持卡人的,在做庞大的比对,其实我们有专门的团队,24小时在监控你的账户。

  比如持卡人会有这种感觉,突然你刷了特别大的消费,发卡行给你打电话说,刚才这笔单是你做的吗,不知道你接到过这种电话没有。或者半夜的时候,境外有一笔交易,有可能就会给你打电话跟你确认。就觉得你消费的时间和场所跟你平常习惯不太一样的时候,发卡行就有可能就会跟你确认这个交易,这就是银行在后面有一个伪冒侦测系统在起这个作用,有庞大的团队也在盯着那些交易,只要是规则不相符的交易蹦出来,我们的工作人员就会给持卡人打电话,确认一下交易,然后确保卡片的安全。

  比如我们也推出E-mail帐单,比如像光大,你只要给光大提供了E-mail地址的话,第二天就会发一个E-mail帐单,给你对一下,你昨天在什么地方消费了多少钱,然后每个月还要给你一个帐单。

  实际上这次自律公约还有一个还款短信的提醒,光大也有,提前5、6日会给持卡人发送一个还款短信提醒,这些措施很有效的杜绝了这个风险。

  对于风险本身来讲,没有绝对安全的东西,它是相对的。我觉得它绝对安全首先就是最不安全,因为这种东西是不存在的。作为发卡行来讲,我们永远都是紧绷着这跟弦,随时在关注出现什么情况,或者有什么样的事情发生。

  戴兵:对,跟交易量去比是非常小的,就是持卡人觉得有问题的交易,和最后有可能产生的问题交易,它的量级是很小的。尽管这些量级有,就证明它还是会产生的。产生了怎么办?这也是让大家能够放心的地方,因为作为信用卡来讲,它的产生有半个多世纪,传到中国快30年了。跟国际接轨的信用卡也都十多年、二十年了。经过这么长时间的探索、发展,从发卡行、卡主、商户等我们建立了相应的制度和规章,去回答、解决这些用卡当中存在的所有问题。

  在用卡当中,具体每一笔持卡人的损失,或者每一笔绝对被伪冒的,应该怎么办,这要看具体的情况。因为按照法律的主张,是谁过失谁承担责任。作为持卡人来讲,一旦发现自己的卡片被盗刷,第一时间跟发卡行打电话,说我的卡片被盗刷了,你一定立马给我止付,止付之后的损失是由发卡行来承担的,止付之前,很多银行都推出了持卡保障。比如像光大银行就推出了48条持卡保障,从你卡片被盗刷,我们受理了你的止付申请这一刻,往前推算48小时,这部分的损失签名交易,我们有一定的金额限制,银行给支付,你也不用去承担这个损失。

  总得来讲:一是被盗刷的比率还是比较有限,二是就银行卡组织、商家、发卡行来说,现在还是有一些制度和安排来解决消费当中存在的问题。三是从发卡行来说也推出了很多的服务,来减少和避免持卡人的损失。

  和讯网:银行想的是很周到的,最近有一个声音,针对信用卡盗刷,我们推广的金融IC卡在盗刷上有一定的解决(相比磁条卡)办法,因为有一些人分析了磁条卡的缺陷,他说银行卡从磁条卡到芯片卡的转变,可能会很大程度上减少盗刷的行为,或者减少对持卡人潜在的风险和隐患。您怎么看待?现在央行一直在推动金融IC卡的发卡趋势,您觉得它取代磁条卡,在安全系数上有多大的提升,公众对这个是不是存在误区?

  戴兵:因为人民银行在积极推动IC卡的发展,我觉得IC卡对产业的最大贡献。应该这么说,IC卡对持卡人来讲,最大的好处就在于它的多运用,就是说IC卡如果有电子钱包可以去用电子钱包支付,如果有一种特殊的服务,比如我们光大银行发的ETC的存贷合一卡,我们在河北省发的存贷合一卡的ETC卡,可以高速公路缴费,就是插在车上面,缴费的时候直接扣你的信用卡账户,这就是多应用,其它的信用卡做不了,因为它使用的芯片,IC卡给持卡人带来的最大实惠就是这方面的实惠。

  从安全角度来讲,现在磁条卡的安全,大家要知道,磁条卡很容易被复制,因为有的凭密码交易,但是IC卡这种复制被伪冒的概率就下降了很多。

  刚才忘了说一个问题,你使用磁条卡的时候不要离开视线,这样便于用卡的安全,因为现在有很多的机具是专门复制磁条卡的磁条信息的,因为每张磁条卡后面,在磁条信息里面是有一个密码的,这个密码确定了这张卡是唯一的,它如果要使用你的账户,只有把磁条信息完完全全的复制到另外一张磁条卡上才有可能,它要做到这一点,必须要得到你的卡片实体,才能知道你的密码是多少,所以它必须得到实物才能实现盗刷。如果连让他都得不到实物的机会的话,这种事情也不可能发生的。你把密码保管好,这种事情发生的概率也会很低。

  IC卡,从复制、克隆IC卡的难度是加大的,就是更难一些,而且成本会很高,本身IC卡的成本就高,然后他要复制的话必须要花很大的成本。对于犯罪分子,或者想利用这些东西来搞破坏的破坏分子来讲,他的作案成本要高很多,这其实是有一些难度。

  还有一点,我们现在已经进入到一个多支付介质的年代。因为所谓的信用卡,它最核心是两个东西:一个是你在银行有了一个信用贷款账户,二是通过各方面的努力为你提供了庞大的支付平台。比如我们现在信用卡的支付平台是全球200多个国家、3000多万个商户,100多万台提款机都可以使用,是一个很大的平台,这就是它的内核和实质。

  至于说3000多万个商户,100多万个提款机,你用什么支付介质去做的,现在越来越多样化,现在最多的是磁条卡,排名第二的是IC卡,因为欧美的IC卡占比比较高,美国光让别人用IC卡,他的IC卡占比很小,它都是让全球先做了,他最后再做。

  还有一个就是网上支付,网上支付是没有用支付卡片的,因为中国的网上支付的占比非常小,在整个银行卡的缴费交易里面占比很小,小得连10%都占不到。但是北美非常高,就是网上支付在整个银行卡支付当中的占比非常高,就是消费方面非常高。所以第二大在网上,所以大家会看到,其实在很多支付的时候并没有用到卡片。

  我看上海、北京都在推指纹支付,指纹支付我们也是可以的,上海的商户在我们的上海分行,只要捆绑了指纹,在它的指纹商户里面也是可以的,现在我看到公司已经把这种指纹支付的机具也铺到了北京,只要铺设到,我们在所有银行里面搞一个卡号和指纹一一对应关系,就可以凭指纹去支付。

  戴兵:多了一个支付介质,多了一个支付的方法,然后就是指纹支付和手机支付,还有电话支付。比如光大的机票订购服务就属于这样的,你只要一报告,那就直接扣你卡中的金额,在这个过程中你也没有用卡片。

  未来用什么样的支付介质,或者什么样的支付方式去完成支付。越来越多样化的支付方式,将来也可能就人脸识别到了以后,人脸也能支付,也可能瞳孔支付、声音支付。现在不是有很多新兴的创新IT技术吗,根本是没有办法想象的,是预料不到的,也可能用生物工程就能支付,什么都不要直接可以支付。

  戴兵:一定要往前发展的,现在的发展速度还是很快,特别是行业运用。因为它的的确确在行业运用方面起到了很好的作用。现在金融IC卡发卡量最大的是社保卡,就是属于金融的产品和社保结合起来的卡片,那个卡是全国量最大的,从金融IC卡的角度,那是第一大的。

  从光大来讲,我们最大的就是ETC,所以我觉得IC卡的方向主要是行业运用,跟行业结合的金融和行业的服务需求相结合的行业运用是一种方向,而且是方兴未艾。

  和讯网:我们注意到前段时间发改委下了一个通知,规定从2月25号开始,刷卡手续费率下调,大概的下调服务在23%--24%之间,这对信用卡业务会产生什么样的影响?

  戴兵:这样的调整也是为了响应国家的相关号召,让我们发卡行让渡一部分收益去支持商业企业。按照国家相关规定,我们各家银行都还是积极相应,而且做了艰巨、卓越、繁杂的工作,因为全国大概七八万个商户更换收款协议(商户的协议),全国所有的银行大概是七八百万个商户,因为收单都是有协议的,所以协议要全部更换,然后又做了系统的调试,做了很多的改造,其实换协议的工作是最大的,等于把协议重新换一遍,关键这个量很大,这个做了很多的工作。

  因为从整个行业来讲,大概各家银行在2013年会减少各行业的收入,各行业不一样,因为它的收单、客户群种种原因不同,所以各行业会减少收入在3%--8%,因为每家银行不一样,每家银行的状况也不一样,但至少会减少3%,最多应该不会超过10%。这块收入对于银行来讲也是比较大的收入减少。因为从目前利率市场化推进的过程当中,银行的净息差收入在缩小,所以在这个结骨眼上,银行的中间业务反而被控制了,实际上还是会受到一些影响。

  但是银行会想其他的方式,来把不利的因素消化掉,比如扩大规模,然后增加更多服务的方式和品种,给大家提供更好的贷款服务的需要,或者是产品,来进一步的增加收入,来把减少部分的缺口补上。

  从另外一方面来讲,从我们行业协会的角度来讲,我们呼吁作为商业企业,增加了这块收入,实际上对他们来讲是减少了这块支出,这个支出还是很大的。减少了这块支出,我们很希望把这块减少支出的收益能够让持卡人享受到优惠。我们很希望把这个事情变得更好一些,因为从中国的收单市场来讲,本来在这个变化之前,就已经是全球收单费最低的国家了,这样之后就变的更低了。

  从协会的角度来讲,我们呼吁我们的商家利用这种机会,更好的做好持卡人的服务,把这种收益,对他们成本的投入服务到持卡人的其它地方去,这样就把这个事情办得更好了。

  和讯网:戴总,2012年我们注意到光大银行推出了很多创新的产品,像瞬时贷、乐惠金卡金卡、欧元卡这些,您之前在访谈节目当中提到过,您给自己定下的目标就是光大银行每个月要有一款新产品,在信用卡创新产品这块,您可以介绍一下对创新产品投入的研发成本,包括收入,就是投入产出比?未来您觉得哪些产品能够把消费者的需求、持卡人的需求跟银行这边比较好的点结合在一起,您会在哪些方面有创新?

  戴兵:因为信用卡的群体非常多,单一客户的贷款金额就比较小,所以在很早以前,我们光大银行有很庞大的数据分析团队,而且我们还有一个卡友会。这个卡友会我们发展到全国,对我们光大忠诚度比较高的客户提意见,来帮助我们做好持卡人的服务。

  从去年以来,我们对于新产品创新加大的力度比较大,它最重要的是来源于需求带动。整个的产品和服务的创新肯定就是需求的带动,我们的需求来源,一方面是我们自己数据分析,发现一些客户有比较特殊的需求。比如去年的采购卡,我们主要是做分期,但是那个期数比较的固定。但是我们下个月准备推商务理财卡,把分期的系数弄得更灵活一点,而且要更多一些,这样便于当他使用资金比较长的时候我就期数长一点,当他使用资金比较短的时候我就短一点,而且我们会变得持卡人可以更改,而不是银行定了就不能改了,这样也是不好的。

  这种需求来源于我们对数据的分析和判断:来源于我们的分支行,分支行有很大的接触客户的一线同志们,他们会反映客户的需求;来源于我们的卡友,卡友每个月都会反馈他们的一些感受和想法;来源于我们的合作方,比如上个月发的网酒网,因为它也很创新,在网上销售品牌红酒,不做门店,全部线上交易,我们觉得很好,我们在电子商务上面跟它配合起来,帮它也做一些宣传,它的客户也是我的客户,这样做一些高端的客户,所以这部分是来源于合作方的需求。有了这些需求的庞大的并集,就会产生很多产品创新的动力和点。

  现在光大银行经过这么多年的发展,我们的IT研发能力非常强,而且我们使用的系统和团队真的很棒,包括像我们的合作方都是非常称赞的技术方面的改进和改革,包括我们的一些技术,比如双活技术,还有很多技术上面的安排,还有授权等等这些技术的安排,使得我们有了很坚实的基础,所以能够很迅速的、快捷的反映我们的需求,反映完了之后也能很快速的推向市场。

  总得来讲,我们有需求来源的基础,基于我们的数据,基于我们的卡友,基于我们的网点,基于我们的合作方。我们还有一个条件,就是我们有很好的硬件、软件。硬件就是设备、操作系统,软件就是我们的队伍。所以会层出不穷的推很多的产品和服务。

  和讯网:我们注意到光大也是刚刚发了2012年年报,我们注意到去年新增的发卡量是346万张,累计发卡已经达到1458万张,数字长势是比较喜人的,比去年涨了将近3成还多。在现在的中资行,对于信用卡业务大家都在发力做,您觉得在现在的状况下,光大银行信用卡的核心竞争力,我们现在强调差异化经营您最称道的是什么?

  一是更具创新能力,我们研发的产品还是层出不穷,而且有很多,比如像我们的舜时贷,就目前而言还是我们有这样的服务,我们能实时发出信用卡,在我们的柜面实时都能准备出卡片,这是在业内还是很领先的,这更具我们的创新能力。

  二是更具品质,到目前为止,我们还是经银监会批准,同时获得ISO9001,ISO27000质量认证的信用卡中心。901是质量管理的认证,27000是信息安全的质量认证,这两个认证也能够让我们内部管理和国际管理水平能够接轨。

  三是更具文化,因为我们光大银行信用卡中心是全国总工会授予的全国模范职工之家,还有金融工会给了很多的荣誉,比如“和谐企业”等等。我们在企业管理过程当中很注重企业文化的打造和塑造,在这方面也做了很多很有意义的创新工作,而且我觉得这个过程当中得益于这种企业文化的建设,使得我们的团队纪律很严明,效率很高,我们的工作作风叫“民主决策、执行坚决、高效勤勉、敢于担当”。

  在我们的产品研发当中,我们更去讲文化内涵,我们发行的最大量的是福卡,现在的福卡发行了600多万张了,是我们的主打卡,但是这个福卡的福字是我们专门拍的恭王府的福字来做的,那个福字多有讲究,多姿多彩、福寿双全等等,而且也证明了那张卡片真的是大家最喜爱的。

  戴兵:乾隆说了一句话,因为是康熙送给孝庄皇太后的,然后送给他以后给他带来很多的福气,让他长寿。后来被和绅盗到他府里,在恭王府后花园,盗到恭王府的后花园以后,说这个字不在了,怎么办,乾隆就说了一句,叫做“不依姿像、福泽万民”,就是谁得到的谁就有福气。

  我们在卡片设计方面,在文化方面我们还是比较讲究的。未来对于光大来讲,我们需要的是精细化的经营。我们现在又讲的宏观经济,从我们的宏观经济来讲,我们现在的规模已经成了很稀缺的资源,对于我们的透支余额来讲,我们必须要发挥它更大的效用,所以我们需要更精益的管理。

  和讯网:刚才说到我们去年发展的亮点,今年我们在信用卡发展目标上有哪些规划?比如发卡量、用户数、刷卡金额可以介绍一下吗?

  戴兵:这种目标有一个很大的不确定性,就是我们现在发展的能力和市场的需求,在我看来,其实是很大的。从宏观角度来讲,信用卡是刺激消费的一个绝好的、最佳的金融产品,在刺激消费方面没有第二个产品比它更好。大家可以回忆一下,你用现金消费的时候,在你可支配收入里面的占比和你用信用卡消费的在你可支配收入占比它是什么概念。在刺激消费拉动率方面,没有第二个产品可以跟它比,但是现在银行的发展受存贷比、受贷款规模的限制非常厉害,现在在控制通胀方面,货币政策也是实行的很稳健的政策,所以在货币政策的指导下,我们信用卡的发展有很大的不确定性。

  从光大银行来说,我们发展的能力,内生力和外生力都是非常强的,只是受制于贷款规模对我们的控制。

  和讯网:您作为一个资深的信用卡从业人士,您也说到了国内有了信用卡到慢慢与国际接轨,发展了将近20年了。

  和讯网:1985年是第一张,但是后续慢慢会有一些功能和设计上慢慢趋同于国际,您觉得中国信用卡行业经过这么长时间的发展,与国外的信用卡行业相比,因为它已经发展了半个多世纪了,我们现在大概处于什么阶段?我们在未来的发展当中将会有哪些趋势?包括对我们信用卡行业从业人员相比,对银行来说会有哪些机遇和挑战?

  戴兵:第一,对于中国信用卡发展,从这个角度来讲,我认为我们还是一个成长期,跟国际去接轨的话还是一个成长期。我们可以从这个数据看到,比如美国3亿多人口,它的透支金额1万亿美元,而且它的人均余额非常大。中国13亿人口,去年透支余额只有1万亿人民币,这就很大的差异。我们人均拥有的信用卡的数量还是很少的。前两天参加了一个论坛,很多的商家反映,在二线、三线城市里面,还有很多人根本就不知道什么是信用卡,更别说他使用信用卡了,所以这个市场很广泛。包括我们30多亿的银行卡里面只有十分之一是信用卡,中国的的确确先有借记卡才有信用卡的,所以它有一个发展的过程。说它是成长期,刚才那些数据是一个说明。

  第二,在消费信贷方面,特别是在刺激消费方面,信用卡起到的作用是没有办法比拟的。所以我很相信,在不久的将来,应该会有一些政策来促进它的发展。比如在很多国家,阶段性的都会出台这种政策,比如在韩国等等很多的国家都出台过鼓励使用信用卡消费的政策,然后使得大家更多的运用它,让它的占比越来越大,把它杠杆的作用发挥出来。

  第一,对于信用卡行业来讲,面临的最大挑战其实是贷款规模,就是我们对于规模的管控,对于监管层的管控来讲,实际上它是不可能让信用卡做大的,各家银行的贷款数在很大严格的限定过程当中,信用卡要拿多大的资源来做,其实有很大的不确定性,这实际上是第一大不利因素。

  第二,需要国家的法律法规政策支持。通过法律法规来刺激信用卡,能够促进信用卡发挥它消费信贷的更大功能和效用。因为现在在金融创新的过程当中,信用卡的创新没有一些很实际性的政策在鼓励它做,相反是在跟它说这个不准、那个不准。所以实际上还是基于它的特殊性,如果说有这些政策在的话,更有利于它创新。因为信用卡创新最天然、最厉害的地方,它本来就是庞大的科技产物,它实际上是科技的产物,它背后是最先进的支付、IT等等,一秒钟都不能停止,全球那么多网络都跟它相连的,所以它的创新内动力和外动力都是很足的

  第三,法律法规的环境,周边的环境对它也是一个挑战,尤其是在支付领域的很多无序竞争和支付方面的管理。因为我们国家支付方面管理还是远远滞后于实践,就使得用卡环境的安全性需要进一步的提升。因为以前对于商家的管理,对于收单机构的管理都是很严格的,它都有一些很严格的处罚机制和认领机制,现在实施起来有一些难度,如果这些监管能够到位,对信用卡支付方面风险损失会减少,而且更有利于促进它的发展。

  第四,最重要的一点就是银行卡条例到现在没有出台,我们现在用得是很多的规章是1999年的规章,人民银行颁发的《银行卡管理办法》,到现在已经很远了,而且有很多已经远远落后于实践了,所以还是很呼唤这种监管法规的出台,来进一步指导、规范这个业务的健康发展。

  更期待我们更讲信用的、更有契约精神的社会环境不断地优化起来,这样也就使得信用卡的违约率会越来越低,让我们能够更大胆的往前发展。

  和讯网:您刚才说我们现在属于成长期,您个人预测一下我们从成长期到跟国际上的信用卡接轨,大概需要多长时间?

  戴兵:跟他们接轨,我认为5--10年,我们现在是成长期,到一个很成熟的、很稳定的阶段,我认为需要5--10年。

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